車險 “中國方案” 賦能汽車産業 “生态出海

　　近期，一位在德國工作的中國車主在社交媒體分享經曆，其于德國購買的比亞迪元 PLUS 去年保費約 1100 歐元(按發稿日彙率折合人民币約 9224 元，下同)，比此前購置的大衆 ID.3 保費高出 210 歐元(折合人民币約 1761 元)。

　　這一情況并非個例。記者在海外購車論壇檢索發現，不少車主反映，中國新能源汽車品質出色，卻面臨投保難、保費高昂等問題。這一現象背後，折射出中國新能源汽車産業 “出海”，并非單車突進，而是需要整個服務生态協同前行。

　　念念不忘，必有回響。《證券日報》記者了解到，國内保險機構正積極探索多元模式，為中國汽車産業 “生态出海” 提供有力支撐。當然，受多種客觀因素制約，險企在助力新能源汽車 “出海” 方面，仍有漫長征途要走。

　　汽車與保單雙雙 “出海”

　　近年來，中國新能源汽車 “出海” 形勢一片大好。中國汽車工業協會數據顯示，2023 年、2024 年及 2025 年上半年，中國新能源汽車出口量分别為 120.3 萬輛、128.4 萬輛和 106 萬輛，同比增長 77.6%、6.7% 和 75.2% 。

　　出口量快速增長的同時，我國新能源車企愈發重視服務體系的本地化建設，這無疑對新能源汽車海外保險服務提出了更高标準。

　　中國太平洋财産保險股份有限公司(以下簡稱 “中國太保産險”)調研泰國市場後發現，中國新能源車企在海外主要面臨三大突出問題：供給端上，車險供給匮乏，海外新能源汽車維修能力欠佳，理賠成本居高不下。海外險企因缺乏定價經驗，導緻保費過高，甚至出現拒保現象;需求端方面，汽車金融配套服務不完善，影響銷售;市場端來看，中國車企期望險企在數據支持、事故車管理、理賠效率等方面發力，助力完善服務體系、提升生态話語權，但當地險企配合度較低，急需國内金融保險機構介入支持。

　　其他海外市場也存在類似狀況。記者調查發現，衆多購買中國新能源汽車的海外車主，在投保時普遍遭遇海外保險公司拒保、保費高昂等難題。比如，一位購買了比亞迪海獅 07EV 的英國車主提到，英國當地保險公司拒絕為其投保，理由是 “零件供應不足，維修困難”。

　　“此外，我國新能源汽車産業在技術和産能方面處于領先地位，一些頭部車企除了出口之外，也在泰國、墨西哥、匈牙利等地建廠，這就需要國内保險公司提供相關配套服務。我國險企的新能源車險實踐經驗較為領先，能夠為新能源汽車産業‘出海’提供有力支持。” 曾在多家險企任職、現為燕梳新學堂創始人的施輝表示。

　　面對市場需求，國内保險公司迅速行動起來。

　　例如，近日，中國太保産險攜手三井住友海上火災保險公司(以下簡稱 “三井住友”)及中怡保險經紀有限責任公司(以下簡稱 “中怡經紀”)，與國内多家頭部新能源車企達成戰略合作，成功實現泰國市場多批次保單落地。今年 6 月份，中國人民财産保險股份有限公司分别與 AXA 安盛泰國及安盛天平财産保險有限公司(以下簡稱 “安盛天平”)簽署新能源車險海外保險三方合作備忘錄。此外，今年 1 月份，中國平安财産保險股份有限公司成功承保頭部自主新能源車企出口歐洲的新能源乘用車商業綜合責任保險項目。

　　“新能源汽車‘出海’是争奪國際工業産品高地的核心戰略方向。新能源車險‘出海’補齊了車企境外全鍊路保障的重要一環。” 中國太保産險相關負責人表示，從保險業視角來看，當前國際金融企業的境外保費占比可達 30% 至 40%，其中海外車險是重要組成部分。而國内險企境外分入保費占比偏低，車險領域近乎空白，新能源車險 “出海” 為境内險企境外保費創收開辟了全新路徑。

　　安盛天平總精算師、首席定價官兼上海再保險運營中心總經理殷兆男補充說，中國新能源車險 “出海” 的價值還體現在多個維度：在助力技術輸出升級方面，國内保險公司成熟的數字化定價模型在海外市場驗證優化，可以反哺本土産品創新;在引領行業标準方面，可推動全球保險标準協同。

　　多路徑齊頭并進

　　車險 “出海” 對我國汽車産業布局海外市場至關重要，但目前我國險企承保海外保單仍面臨諸多限制。

　　殷兆男分析，一方面，國内與海外市場監管環境不同，各國保險法規差異大，國内險企 “出海” 的合規成本高;另一方面，國内險企在海外市場面臨服務鍊斷層、服務網絡缺失、展業成本高等困境。

　　在此背景下，險企正通過多種途徑嘗試 “出海”。以中國太保産險為例，該公司相關負責人對《證券日報》記者表示，在上述合作案例中，中國太保産險提供風險保障與技術支持，三井住友承擔本土承保服務，中怡經紀負責産品設計及再保交易，通過太保産險臨港再保險運營中心實現跨境再保險分入交易。

　　殷兆男也提到，安盛天平采取 “全球資源本土适配” 的協同模式，助力新能源車險 “出海”。

　　車車科技創始人兼 CEO 張磊對《證券日報》記者表示，國内險企還可以攜手保險科技平台，憑借強大的系統化服務能力，在新能源汽車産業 “出海” 進程中，擔當 “技術服務商 + 承保方” 的雙重角色。

　　此外，記者了解到，一些車企通過設立自保公司，助力新能源車險 “出海”。例如，近日上海汽車集團股份有限公司在香港成立專屬自保保險公司。對此，香港保險業監管局有關負責人對《證券日報》記者表示，我國新能源汽車等 “新三樣” 在 “出海” 時，面對的風險類型更為複雜，成立自保公司有利于企業全面監控這些風險，提升内部風險管理能力。

　　整體而言，險企正通過多維路徑積極嘗試承保海外保單，但承保廣度和深度仍遠遠不足。未來，需要更多險企投身車險 “出海” 事業。

　　中國太保産險相關負責人表示，險企應優先聚焦當下中國車企投資建廠的重點市場，以此為突破口夯實基礎;同時，可将國内積累的核心技術優勢作為 “出海” 的核心競争力，實現經驗的有效輸出與本地化适配。

　　殷兆男建議，一方面，國内險企要深化與車企的協同合作，推動駕駛數據共享與維修網絡共建，提升風險管理精度;另一方面，要根據本地化需求，動态進行産品疊代，開發場景化承保方案。

　　對于新能源車險 “出海” 後的長期規劃，中國太保産險相關負責人表示，一方面，險企可聯動金融機構打造 “信貸 + 保險” 一站式解決方案，降低車企海外融資成本與經營風險;另一方面，積極參與國際标準建設，并協助車企在海外生産基地建設本土化維修技術中心與備件供應鍊，從根本上降低理賠成本，形成 “中國方案” 引領的跨境車險新生态。

　　在受訪人士看來，新能源車險 “出海” 可實現 “雙赢”：中國車企借力保險加速國際化布局;保險機構能夠開拓增量市場。不過，若要真正打通汽車産業 “生态出海” 路徑，仍需各方持續努力。