數說冷鍊|數字化風控，助力破解冷藏車買保險難題

　　8月3日，易流科技 “數說冷鍊” 系列第二期沙龍直播如期舉行，本次直播以 “數字化風控，助力破解冷藏車買保險難題” 為核心議題，由廣東省冷鍊協會創會會長李健華、太平洋産險深圳坪山支公司總經理商春奉、廣州暢捷供應鍊管理有限公司總經理鐘志雄、易流科技食安事業群企業事業部總經理胡浩等四位大咖進行深度探讨，共同破解冷藏車買保險難題。

　　冷藏車投保難并非個例

　　交強險貴，商業險難買是普遍現象

　　炎炎夏日，冷藏車“不負使命”為全國各地運送生鮮食材、速凍食品、低溫藥品，冷鍊運輸為保障民生發揮了重要作用，但冷藏車主卻面臨着車輛投保難的問題，甚至有冷藏車司機吐槽：對保險公司的經常拒保很無奈，感覺有錢也難以買到保險，日常的運輸風險得不到保障。

　　在本次直播中，廣州暢捷供應鍊管理有限公司總經理鐘志雄吐露了自己企業買保險的遭遇：“暢捷是專門從事多溫層物流服務以及倉儲服務的企業，擁有常溫車200多台，冷藏車100多台，最長的一次是用了2個月才把保險續上。其次，冷藏車的交強險比常溫車貴，确實讓人非常頭疼。”

　　由于冷藏車作業的特殊性，一般我們對冷藏車的屬性劃分、内部結構、投保現狀都知之甚少。關于這些問題，太平洋産險深圳坪山支公司總經理商春奉給大家科普到：“冷藏車保險，屬于機動車輛保險，按車輛分類屬于特種車(特種車二類型)，其保險分為交強險、商業險。

　　冷藏車作為遊走的大冰箱與普貨車相比多了冷藏車廂和冷機，在發生交通事故保險賠 償方面增加了賠付成本;同時，由于冷藏車的作業場景，駕駛員隊伍大部分時間是搬運工，這種作業方式必然導緻其駕駛疲勞、發生事故的概率比普貨車要大;再則，全國商業車險改革以後，保險賠付次數與續保保費挂鈎進一步加大，多次賠付記錄會導緻商業險保費高企;其次，商業保險公司也由其自身的承保成本考核，因此高出險率、高賠付率的承保标的會讓保險公司另眼相看。”

　　那麼，冷藏車群體有多大規模呢?2020年，我國冷藏車保有量約28.7萬輛，2021年冷藏車市場保有量達到34.14萬輛，同比增長19.1%。雖我國冷藏車增長飛速，但一直以來，我國冷藏車數量以及人均冷藏車保有量均顯著低于發達國家水平，對冷鍊物流行業的發展造成一定阻礙。近幾年冷鍊行業的發展和政策推動，我國冷藏車的産銷量逐年增大，即未來冷藏車增長還有很大的空間和潛力。

　　廣東省冷鍊協會創會會長李健華指出，如按我國近年來冷藏車數量年均20%的增長率來測算，冷藏車每年的保險市場規模也是相當可觀的;冷藏車數量高速增長，着力解決冷藏車司機“投保難，投保貴” 的問題刻不容緩。這既是對冷鍊物流企業、冷藏車司機運輸安全的有力保障，更對促進冷鍊物流高質量發展有重要意義。

　　刨根問底環節

　　冷藏車買保險難的本質原因

　　為何冷藏車為何遭險企“冷眼相待”?廣東省冷鍊協會創會會長李健華表示，2020年車險綜合改革後，2021年陸續出現投保期到期的車輛買不到冷藏車車損險，協會曾經召集物流企業、改裝車廠、冷藏車設備廠商、保險公司進行懇談會，主要集中幾個原因：

　　從保險公司的角度：冷藏車事故發生後，由于車廂、冷機等設備維修成本較高，所以賠付費用高，不願意承擔虧本的風險。

　　二、從維修車廠的視角：定損沒有标準。冷藏車出險後，對于制冷機組、箱體在維修定損過程中，不同廠家技術工藝的不同，維修價格相差較大。如冷機設備要冷機廠家診斷和提供零部件，采購渠道不同價格有異;冷藏車廂在經過碰撞後，即使外觀無過度損傷，内部保溫材料結構也可能出現結構損壞，而造成保溫性能下降。這當中涉及到企業沒有購買符合資質的冷藏車廂，導緻車廂散開等損壞嚴重的情況。由于箱體制造工藝不同，不同廠家的箱體維修價格相差較大，而定損員在專業上的不全面，會導緻定損額與實際維修費用争議較大。

　　三、物流企業的難點：每年保費根據理賠的次數和金額來算，個别企業反映有冷藏車保價高達2萬多/輛;物流企業甚至表示，為了避免來年保費不漲價，2000元以下的維修費用都不會申請理賠。

　　四、協會了解到的行業情況：冷鍊物流企業管理水平參差不齊，對司機安全駕駛行為要求不高，更沒有采取信息化管理的手段;冷藏車夜間行駛的情況因環境、人為等各種原因事故率較高。特别是疫情常态化防控的當下，企業盈利能力受到影響，利潤空間和成本支出不成正比，整個冷鍊物流行業都持續低迷，高額車損險對企業而言更是雪上加霜。

　　太平洋産險深圳坪山支公司總經理商春奉補充到，保險定價與風險挂鈎，因此他們的目标客戶是管理規範、管理舉措具體、執行到位的冷鍊企業。保險大數據顯示普通冷藏車賠付率太高，其中新能源冷藏車賠付率更是逼近85%，故障率高，維修費用高。

　　胡浩表示，通過易流科技司機駕駛行為的大數據監測和太平洋保險的數據，80%的事故率均來自疲勞駕駛、分心駕駛、超速、跟車過近和變道不打轉向燈，因此，造成的事故率還是蠻高的。

　　從大家的交流中可看出，大家的焦點因素還在冷藏車賠付率高的問題，這确實會讓保險公司承擔更大的風險及經營壓力，導緻保險公司對冷藏車相關保險業務的開展也是保持謹慎态度。

　　那麼，這個問題就無解了嗎?

　　數字化風控

　　助力破解冷藏車買保險難題

　　太平洋産險深圳坪山支公司總經理商春奉表示，冷藏車賠付高的主要原因是事故率高，事故率主要是由司機的原因造成的，有主動原因有被動原因，此外，企業的管理也很重要。目前來看，有管理舉措、能落地執行到位的車隊賠付率低、事故率低，企業保費成本、處理事故的成本都低，會形成一個良性循環。

　　為幫助企業建立更好的管理制度、提供管理抓手，太平洋保險借助易流科技“讓物流更透明”的理念，在冷藏車業務闆塊建立一套風控管理體系，出台整體承保方案。具體方案思路如下：

　　所有車輛安裝易流科技視頻監控系統，借助易流科技的7*24小時人工服務，對高危風險實時監控，設備雙向對講功能直接建立坐席與駕駛員之間的聯系，避免重大事故發生;依托設備預警報告，向企業提供風控報告，便于企業建立獎懲制度，提高駕駛員安全意識，降低事故率;承保方案設計上兼顧成本優化與保障充足特點，首年保費低于市場平均水平。商春奉表示，這個方案目前已經在幾個冷鍊車隊中試用，初步來看效果不錯。

　　太平洋保險承保客戶畫像及風險關注點有四大方面，即有管理舉措、有固定貨物、有官方合作、幹線運輸，具體要求如下：

　　車型(燃油優先)、車齡(5年以内)、台數(30台以上)等車隊車輛基本情況

　　主要合作方：供應商國企、官方、監管等)

　　運輸線路、運輸時長等，以幹線運輸、高速公路行駛為優

　　司機人數、來源，包食宿、一年以上司機占比等了解司機管理情況

　　公司建有安全管理制度，司機行為(違章、違規、事故、考勤)有建立獎罰制度

　　6. 安監、運政檢查情況，司機車輛台賬手續、檔案資料齊全情況7. 有風控設備和三方監控服務

　　那麼，易流科技如何用技術創新賦能冷藏車保險業務良性發展呢?

　　作為中國的供應鍊物流數字化運營商，易流科技物流運力連接車輛高達200多萬輛。其中，冷藏車累計超過13萬多輛，冷藏車在線監控的市場占有率高達55%以上，處于地位。中國冷鍊物流百強企業中有80餘家選擇易流科技。

　　易流科技食安事業群企業事業部總經理胡浩表示，希望憑借易流科技對冷鍊行業的深刻理解及多年冷鍊數字化産品服務沉澱的能力，通過豐富的冷藏司機畫像、冷藏車的安全管控來助力行業解決冷鍊物流企業車險難買這一大痛點。胡浩提出了安全保障方案：

　　通過軟硬一體智慧監管，對司機及車輛行駛前狀态進行評估、行駛中風險預警、行駛中高風險幹預、駕駛後安全分析、駕駛後安全改進等全程保障措施。具體方面，通過易流科技主動安全技術護航、安全E管家進行智能風控并全程監控。通過技術手段降低冷藏車運營風險，從而達到保險公司要求，為冷藏車司機保駕護航。據收集使用易流主動安全服務客戶的保險數據，使用後和使用前事故率同比降低55%左右。

　　那麼，冷鍊物流企業是否能接受易流科技的數字化風控方案呢?在直播中，廣州暢捷供應鍊管理有限公司總經理鐘志雄表示，“易流通過安全管理系統、三方實時監控系統，實時監控司機的身體狀态及操作規範，相信可以在一定程度降低事故率。如能到達預期效果，我們也願意試試。”

　　實踐出真知，直播最後，李健華會長建議，物流企業對車廂選型要有足夠的重視和關注，更要學會利用技術手段來管理車輛和規範司機的安全駕駛行為，希望通過行業内的各方共同努力，最終解決物流企業的痛點。此外，易流科技認為，加強安全管理意識和借助數字化工具來降低事故率，從而降低賠付率，才能讓冷藏車保險健康良性發展。