央視曝光！互聯網保險這些 “暗礁”，你遇到過嗎？

　　在互聯網時代，動動手指就能在線購買保險，這種便捷性讓互聯網保險産品近年來備受青睐，銷量逐年攀升。據中國保險行業協會數據，2023 年我國互聯網保險的保費規模達 4948.6 億元。然而，随着市場的火爆，消費者反映的 “投保容易，理賠難” 等問題也屢見不鮮。

　　“百萬保障” 噱頭大，實際賠付天差地别

　　近日，上海消保委聯合複旦大學課題組針對業界 10 家市場主流互聯網保險銷售平台的 150 款保險産品(其中醫療險 80 款、重疾險 30 款、意外險 40 款)展開調查，結果令人咋舌。

　　在産品名稱方面，部分互聯網保險産品存在嚴重的 “名稱有歧義” 問題。例如某平台的 “個人百萬綜合意外險”，其宣傳頁面顯著位置标着 “意外醫療、傷殘、猝死”“保障更全面” 等宣傳語，乍一看，很容易讓消費者覺得意外保障可達百萬元。可當測評人員仔細浏覽頁面下方的保障責任後發現，“意外身故或殘疾保險金” 僅為十萬元，“意外醫療補償保險金” 更是隻有一萬元。所謂的 “百萬” 保額，僅僅是指飛機意外身故或殘疾保險金，與宣傳給消費者留下的 “百萬綜合意外” 印象相差甚遠。這種名稱上的誤導，使得消費者在購買時對保障範圍産生了極大誤解，為後續理賠埋下了糾紛隐患。

　　宣傳天花亂墜，關鍵信息 “捉迷藏”

　　除了名稱誤導，“信息披露不全面” 的問題也十分突出。一款重疾險在銷售頁面中，突出強調 “不限健康狀況、不受曆史疾病影響” 等權益，還打出 “不再因帶病被拒保” 的核心賣點來吸引消費者投保。可實際情況呢?測評人員經調查發現，實際保障與銷售宣傳并不相符。

　　另外，部分産品的重要信息展示方式也存在問題。一些保險産品在頁面中重點展示意外醫療、住院津貼等保障，下方醒目位置列出 “門診檢查、手術、自費藥、自費醫用耗材” 等各種保賠内容，給消費者一種意外醫療保障全面的強烈印象，頁面底部即可點擊投保。然而，“投保須知、保險條款” 等關鍵内容卻僅用小字排列在頁面中部，且無需強制閱讀就能投保。當測評人員仔細查看投保須知後發現，許多省市的醫院竟然不在保險理賠範圍内。複旦大學保險消費者權益保護研究課題組的要斯磊表示，像這種包含意外醫療和猝死責任的産品，卻沒有明顯标注覆蓋醫院範圍，消費者在不知情的情況下購買，到醫院治療時才發現無法獲得賠償，這嚴重損害了消費者的知情權。

　　還有一些産品的投保須知内容繁多，關鍵信息要下拉很久才能看到，且文字沒有做任何加大加粗等引人注意的标記，在如今快節奏的網絡浏覽習慣下，很容易被消費者忽略。上海消保委副秘書長唐健盛指出，在線上銷售中，這種做法看似形式合規，把所有規定要告知的信息都放上去了，但通過一些設計，讓 99.99% 的人不會去看，隻讓消費者看到他們想展示的内容，這對消費者的知情權造成了極大傷害。

　　營銷文案誇張，人工客服 “玩失蹤”

　　除上述問題外，部分互聯網保險産品還存在 “營銷文案不規範”“人工客服缺失” 等問題。一些平台利用饑餓營銷策略，在銷售頁面顯示 “今天隻剩下 XX 單”，營造緊張氛圍促使消費者快速下單;或者誇大産品對比優勢，如宣稱産品價格比市場平均價格低多少，但實際對比的并非同類産品，同時卻未同步披露可能存在的保障缺失情況，導緻消費者依據片面信息做出決策。

　　而當消費者在購買過程中或購買後遇到疑問，想要咨詢人工客服時，卻發現不少平台根本難以找到人工客服入口。在保險這樣專業性強的産品銷售與服務流程中，人工客服本應在關鍵節點承擔解釋條款、回應疑問與處理争議的重要責任。但實際情況是，服務流程的自動化雖提升了效率，卻讓消費者在面對非标準問題時難以獲得有效解答，極大地削弱了平台與消費者之間的信任基礎。

　　投保容易理賠難，消費者該如何破局?

　　保險，本應是人們抵禦風險的有力屏障，可如今部分互聯網保險産品卻問題重重。消費者滿心歡喜地以為購買了保障，卻可能在理賠時遭遇重重阻礙。那麼，面對這些問題，消費者該如何保護自己的權益呢?

　　首先，在購買互聯網保險産品時，消費者務必保持謹慎，不能僅因産品名稱或宣傳文案就盲目下單。一定要仔細閱讀保險條款，對于不理解的專業術語和條款内容，可通過多種渠道咨詢專業人士。例如，對于保險理賠範圍、免賠額、免責條款等關鍵信息，要逐一确認清楚。

　　其次，在購買過程中，要注意留存相關頁面截圖和購買記錄，一旦發生糾紛，這些都将成為重要的證據。同時，對于自動續保等容易引發問題的設置，要格外留意，明确自己的權益和義務，避免因疏忽導緻不必要的損失。

　　最後，監管部門也應加大對互聯網保險市場的監管力度，督促平台和保險公司規範産品宣傳和銷售行為，提高信息透明度，切實保障消費者的合法權益。隻有這樣，互聯網保險市場才能健康發展，真正為消費者提供可靠的保障。