新浪科技 張澤宇
一直以來，金融領域與用戶的财産安全息息相關，而互聯網金融的出現，更是極大降低了用戶理财的門檻，為用戶帶來了諸多便利。但與此同時，2018年6月起，P2P出現爆雷潮，不少中小網貸公司出現問題，緻使許多用戶至今無法提現，也為行業敲響了警鐘。
黑貓投訴中，互聯網金融領域有超過1000例有效投訴，雖然整體占比不高，但呈現出投訴金額較高，投訴對象較為分散的特點。
在315消費者權益日即将到來之時，新浪科技聯合黑貓投訴，對互聯網金融領域投訴進行分析整理，還原互金領域消費投訴真相。
360借條被投訴最多
在互聯網金融一年間全部有效投訴中，360借條被投訴次數最多，共收到170單投訴，螞蟻金服位居第二，共有128單投訴，趣店排名第三，共有105單投訴。投訴量排在前十的還有華夏萬家金服、玖富金融、騰訊支付、京東金融、拍拍貸、Wecash閃銀、元寶e家。
數據來源：黑貓投訴 其中，360借條的投訴集中在虛假宣傳、提前還款仍需付全年利息等問題。多位用戶投訴稱，360借條在廣告中宣稱可以“首月免息”、“借1萬元日費2毛7”，但在借款時要選擇3個月，而且提前還款還必須交完剩餘利息。
用戶表示，雖然360借條在合同裡有提及該事項，但在進行貸款時并不會彈出，并且系統默認自動幫用戶勾選，需要消費者手動點開在頁面最下端按鈕才能查看貸款合同。
對于用戶反映的内容，民商事領域王一軒律師向新浪科技表示，借款合同中如果對相應事項有特别約定，那麼應以合同為準。“因為360借條提供的借款合同屬于格式合同，應有較高的提示與告知義務，具體要看360借條對相應加重借款人義務和責任的條款是否盡到必要的提示和告知。”
截至目前，360借條在黑貓投訴上回複率是84%，最終解決率為65%，用戶滿意度為4顆星，總體處理情況良好。
投訴量排在第二位的是螞蟻金服，但該公司在黑貓投訴上處理問題則顯得不那麼積極。在收到的全部128單投訴中，僅有62.5%的投訴得到回複，低于互金領域整體水平，解決率更是隻有43%。
具體來看，螞蟻金服的業務較為豐富被投訴的問題顯得很分散，包括賬戶安全、用戶資金受限、優惠信息等多種問題，大多與生活息息相關，但在處理相關投訴上，用戶對螞蟻金服的滿意度僅為三顆星。
趣店來分期接到的投訴則主要集中在分期購物的相關問題上，共有105單投訴排在互金領域的第三位，目前在黑貓投訴的回複率為93%，完成率為55%。
利息問題是投訴重災區
數據來源：黑貓投訴 不僅僅是360借條一家，在黑貓投訴互聯網金融領域的全部投訴中，利息問題無疑是重災區。大批用戶投訴有平台以服務費名義，變相收取高額利息，甚至有平台綜合利率超過36%年化利率的監管紅線。
2017年12月，互聯網金融風險專項整治、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室正式下發《關于規範整頓“現金貸”業務的通知》，其中就明确表示“現金貸”綜合資金成本不得超過36%的年化利率。
但在實際操作中，部分平台通過收取砍頭息、會員費等方式，在借款時就扣除部分到賬金額，以此來實現超高利息。
用戶@_説謊 今年1月在黑貓投訴發起投訴，稱在閃銀借款平台借款1800元，總共3期償還。但是借款時出來了一個會員費用，借款1800元實際到賬1400元，總共償還2300元。以此計算，該筆借款綜合利率高達64%。
中國曾多次強調，從業機構不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取砍頭息。但仍有部分平台通過各種說法，變相收取砍頭息。
21%投訴金額過萬
數據來源：黑貓投訴 黑貓投訴中，互聯網金融領域占總體投訴量隻有不到2%的比重，但其中有21%投訴金額過萬，還有2%的投訴金額超過了10萬，涉及金額較高。
一位匿名用戶投訴稱，去年6月在愛投資App中對“智選計劃”投資20萬元，預期年化5%-11.5%，加入7天後即可退出，但在8月時用戶需要用錢，申請退出時平台卻以需要排隊為理由，直接仍未還款。
這樣的案例在黑貓投訴中并不在少數，包括華夏萬家金服、貝米錢包、天天利财等均出現了平台逾期還款的情況，涉及金額也從幾千元到幾十萬元不等。
對于網貸行業出現的項目逾期增加的現象，中國表示，将持續開展統計監測和風險預警，促進從業機構按專項整治要求進一步規範發展。對确已不具備繼續營運條件、拟退出市場的機構，應警示和督促其制定清退計劃，增強退出全過程透明度。
理财有風險，投資需謹慎，新浪科技在此也提醒大家注意多元化投資，盡可能降低相關金融風險。 截至目前，黑貓投訴上超過60%的互金領域投訴已得到企業回複，如果您在消費中遇到任何問題，也可以随時到黑貓投訴進行投訴。
數據來源：黑貓投訴 網貸平台問題突出
黑貓投訴數據顯示，互聯網金融領域共有80家企業被用戶投訴，其中網貸平台成為投訴最為集中的細分領域。
國務院早在2016年就已經印發《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，而2018年6月正是各個平台的整改大限。
就在這個時候，網貸平台集中出現了一波爆雷潮，唐小僧、聯璧金融、永利寶等接連出現提現難，甚至老闆跑路的情況。不完全數據顯示，僅7月一個月内，就有275家平台出現問題。
爆雷更多是行業發展優勝劣汰的結果，但也令不少投資者産生恐慌心理。上海、廣州、深圳、等地的互金協會也先後集體發聲，呼籲各方加大對網貸平台失信人的處置力度，并鼓勵網貸平台積極應對惡意攻擊行為，并逐步将風險控制到。
“2019年網貸平台數可能仍然會出現下降趨勢”，融360分析師艾亞文認為，合規程度不高，或者盈利能力較弱的小平台可能會被進一步淘汰出局，那些背景雄厚，合規透明度高、有較強的盈利能力，且公司運營及風控能力較強的網貸平台将會脫穎而出。
截至2018年11月，共有443家網貸機構全量上線銀行資金存管， 122家機構接入全國互聯網金融登記披露服務平台。随着監管的不斷升級，互聯網金融行業将更加透明公開，更好地保護用戶的合法權益。
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