全球經濟正經曆數字化和服務化轉型，在數字經濟浪潮席卷金融領域的當下，消費金融行業正經曆着前所未有的技術變革，我國消費金融行業在數字化轉型中亟須新動能。人工智能(AI)技術的迅速發展為消費金融行業的發展提供了新機遇，借助人工智能大模型，我國中小消費金融機構能夠更精準地把握市場趨勢，創新産品和服務，滿足多樣化需求，開拓新業務增長點，提升服務效率，加速消費金融機構數智化升級。
政策與技術雙賦能促進消費金融發展
近年來，國家将提振消費作為擴大内需的核心戰略。消費金融是我國促進居民消費和經濟增長的重要引擎。我國金融政策積極擴大對消費支持的深度力度廣度，不斷加大對消費金融的支持，普惠金融的數字化智能化便捷化供給水平明顯提升。
我國消費市場龐大，消費金融需求日益增長且多樣化，消費者對便捷、高效、個性化金融服務的需求持續上升。消費金融機構積極響應國家消費刺激政策，加強對消費市場的研究，充分挖掘存量及縣域客群的消費貸款需求，不斷加大對個人消費貸款的投放力度，加快消費金融服務的便捷性、可得性、适配性，疊加人工智能大模型技術強大的數據處理與分析能力，可有效提升我國消費金融服務效率，保持消費金融健康可持續發展。
構建全國消費金融數據共享聯盟平台。通過多種方式打通消費金融數據互聯互通，共建共生共用共享系統，打通消費金融公司内部數據與外部數據、第三方機構數據的共享，建立消費金融數據流通機制。構建全國消費金融數據共享聯盟平台，實現銀行、消費金融公司、電商平台等機構數據的互聯互通。
消費金融機構自主研發和協同研發助力我國消費金融大模型建設。中小消費金融機構既可以依托自身實力，構建具有自主知識産權的消費金融大模型，也可以與頭部消費金融機構開展合作。随着人工智能技術的疊代升級，消費金融大模型也需要不斷疊代優化，我國仍需關注國内外人工智能大模型技術發展動态，不斷優化政策環境，鼓勵金融機構與企業積極探索創新應用，使人工智能大模型成為我國消費金融發展的核心競争力。
AI消費金融大模型提升服務效率
通過人工智能大模型在獲客、風控、營銷、服務、智能決策等場景中的深度應用，可有效破解區域發展不平衡、風控成本高等難題，提升消費金融服務廣度、寬度、深度，延伸消費金融客戶群向縣域地區擴張下沉，觸達數字普惠金融“最後一公裡”。
消費金融數據互聯互通助力AI大模型實現消費金融精準營銷。将客戶的社交媒體網絡數據、個人出行票據、住宿票據和平台消費數據等多維數據，與消費者行為軌迹、聊天軟件語音數據、圖像數據等多模态數據融合，大模型通過分析海量客戶數據，能夠精準把握客戶的消費習慣和偏好，從而實現個性化的金融産品推薦，為消費者設計更加精準、個性化和高效的金融産品和金融服務。通過精準營銷，不僅提高了客戶滿意度，還顯著提升了營銷效率和轉化率。
AI技術實現消費場景與數字金融的深度融合。依托數字技術将信貸服務嵌入電商平台、旅遊、餐飲、文體娛樂等多元消費場景，加強對服務型及耐用品等大額消費的信貸支持，引導消費升級，促進産業協同發展，實現金融服務與消費者需求的精準匹配。促進線上線下融合，推動數字金融與實體商業、供應鍊上下遊企業協同發展，構建覆蓋廣泛的消費信貸生态體系。
大模型加速消費金融新産品開發。消費金融機構可依托AI大模型開發以文旅暑期遊消費分期貸和新産品開發、新技術應用、新産品銷售的消費分期貸等消費金融新場景，搶占技術應用先機，通過深耕消費應用場景、技術賦能、消費金融生态協同的組合策略，打造差異化競争優勢，在智能金融新賽道上實現換道超車，為我國經濟高質量發展注入智慧動能。
AI優化消費金融智能客服系統。建立國家級消費金融數據共享平台，整合稅務、社保、電商等多類數據資源，運用消費金融大模型構建客戶全景畫像。開發智能消費産品推薦引擎，對消費者實現多樣化個性化服務，努力提升客戶轉化率。通過大模型訓練提升消費金融複雜問題解決能力，大模型的情緒分析功能可以幫助企業優化客戶關系，在貸後管理中實現對客戶情緒的實時監測和幹預，顯著提升客戶滿意度和還款意願。在客戶服務領域，大模型可以極大提升智能客服的能力，通過優化智能客服系統，實現較高的客戶意圖識别準确率，智能化客服系統不僅能夠24小時不間斷服務，還能通過情緒識别功能提供更加人性化的服務。
AI大模型優化消費業務流程，提升效率。在全國推廣AI+消費金融标準化審批流程，實現小額貸款秒批秒貸，建立跨機構大模型消費服務共享中心，降低中小金融機構技術應用成本。開發消費金融智能合同生成系統，提升電子合同處理效率，降低人工幹預錯誤率。
AI大模型提升消費風控能力
實現差異化授信策略和風險動态管控。支持人工智能大模型在消費智能獲客、客戶智能推薦、信貸風控等領域的應用，積累經驗并形成可推廣的模式。構建多模态風險識别系統，利用大模型整合用戶行為、交易記錄、社交數據等，建立動态畫像機制，實現差異化授信策略和風險動态管控。
構建全國統一的消費金融風險預警平台。運用大模型整合分析百萬級交易數據，提升消費金融風險識别的準确度。建立動态消費金融風險評估模型，根據宏觀經濟數據、行業風險特征實時調整風控策略。研發消費金融反欺詐大模型，提高對于團夥欺詐的識别準确率。
加強消費金融數據安全治理，制定消費金融數據安全管理辦法。建立消費金融數據分類分級保護制度，建設國家級金融數據安全監測中心，實現消費金融數據全生命周期監控。推廣多方安全計算等技術，在保護數據隐私的前提下實現跨機構數據共享。
前瞻布局智能監管體系，推動監管科技落地。完善AI風控監管規則，利用大模型技術對金融機構産品定價、用戶識别、風險控制等進行全流程穿透式監管，建立風控成效評估與風險預警機制。盡快制定涵蓋模型透明度、可解釋性、算法偏見、倫理風險等方面的監管标準，強化模型全生命周期管理，完善監管制度保障。允許頭部機構開展智能授信創新，建立模型偏見檢測與審計标準。強化消費貸資金流向監測，逐步實現智能預警全覆蓋，确保大模型合規、安全應用，符合倫理标準。
(作者：劉書霞系北京大學計算機學院訪問學者、河北科技師範學院智鍊科技創新應用研究中心主任;歐陽日輝系中央财經大學中國互聯網經濟研究院副院長)
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